《互联网深水区的挑战与机遇》视频教程

人物名片

唐彬 ：易宝支付首席执行官及共同创始人，互联网金融千人会（IFC1000）轮值主席。

唐彬有多年在硅谷进行软件和无线互联网的研发和管理经验。他还是美国硅谷中国无线协会的共同创办人和前任会长。基于支付不便的亲身体验，2003年非典时期唐彬和合伙人毅然从硅谷回到北京，创立易宝支付，开启一群人的浪漫之旅！

从1993年首次触网，到1999年尝试移动互联网，再到互联网进入深水区，移动互联全面到来的今天，唐彬对互联网一直怀抱坚定的信仰。他不遗余力地推动互联网金融创新和互联网精神的分享和传播。在唐彬看来,创业是一群人的浪漫,而互联网则是整个人类在新时代共同的浪漫！

今天互联网无处不在，互联网现在过于浮躁，这时候最需要是沉下来，要认真的思考一下互联网到底带来了什么东西？互联网的发展历史是什么？从现在到未来有哪些关键点需要突破？难道还是像以前满天飞的做营销，还是接下来把互联网的思维悟透。

2016年7月24日，易宝支付首席执行官及共同创始人唐彬，为浙江大学金融创新总裁高级研修班学员，带来题为《互联网的深水区的挑战与机遇》的精彩讲座。

　　以下是讲座笔记：

　　一、互联网的时间简史

1、互联网的诞生改变人类史

我们首先回顾一下互联网的历史，互联网的历史在我看来有很清晰的脉络。

人类历史上有三件大事，是从1969年开始的。一个是互联网的诞生，连接人与人；第二个是登月，连接地球和太空；第三件事很有趣，就是美国的嬉皮运动。嬉皮精神是什么？是叛逆的、追求个性与自由的、有点自以为是和沾沾自喜的生活，是有批判精神的。三件事情的核心我认为就是连接和人。

到了1993年，有一个博士没毕业的学生，用了C语言和英国科学家的一套关于WWW的规范，写了一个浏览器，开启了让人可以随时随地上网的历史。从那时开始，互联网开始走向大众。

但是一直到2013年，互联网其实一直在自娱自乐，只是在浅水区小打小闹。那时候的互联网并没有深入到传统行业，只进行了非常表面的开发，做了信息、娱乐或者购物网站，没有进入到我们生活的各个层面。但是2013年之后，我们感觉到互联网进入到一个了新的阶段，移动互联网全面到来。

2、从渠道改造到“大脑”再造

由此带来了四个巨大的变化：

第一，渠道不再为王，不再有线上线下之分，渠道可以任意选择，实现了自由连接。

第二，我们的着眼点、发力点不再是营销面，需要深入到商业的中后台，进行管理流程的深度改造。

第三，管理流程的改造的前提是组织再造。

这就需要我们重新思考，我们做的业务到底是什么？比如在组织方面，传统组织是什么？

现在的传统组织基本是以工业文明为代表的流水线，包括餐馆也是流水线服务，前面有服务员、中间有传菜、后面有后厨，是一条龙的服务。但是这一条龙服务最大的问题是什么？不是以用户为中心，没有接收用户的任何反馈。这就是信息都处于孤岛状态，没有实现闭环管理的弊端。所以组织必须要再造，要变成通信员组织，用户可以直接参与互动。比如我们这个不大不小的公司，有两千名员工，我和我的客户可以随时实现互动。还有华为、乐视、国美，他们的人员收到客户方任何的信息，都能零时差反馈到公司，然后产品、技术必须马上给出反应，不存在任何拖延。

第四，比组织再造更重要的是“大脑”的再造。

比如谷歌想在全球发射6000个热气球到大气平流层，每个气球上面都有wifi信号，实现完全免费。通信就是连接，连接是互联网基本的属性，连接应该是免费的。

所有的传统组织都可能面临风险，比如上车辆保险，可以在车里面装一个小的传感器，通过个性化的实时连接，就可以根据你开车的行为进行实时判断，作为个性化的定价依据。

通过互联网的社区平台，信息可以变得很透明，人人为我、我为人人，这些改变对组织的挑战是巨大的，甚至可能会颠覆现有的工业化组织的大规模生产，未来的工厂会变成小而美的，可以随时互动的状态。这是我看到的互联网背景。

　　二、互联网的金融简史

1、互联网对金融的革命性影响

互联网金融的变革是从1998年开始的。美国从金融底层支付结算技术驱动开始变革，引入了互联网，让支付结算民主化。在2003年“非典”的时候，我和我的合伙人从硅谷回到北京，成立了易宝支付，从而开启了中国支付结算民主化的时代。到2005年的时候，英国的一个公司实现了理财民主化，逐渐地向上发展。

到了2009年，金融食物链的高端——资本市场开始民主化。同年，更有趣的事情发生了，金融内核货币开始被颠覆，比特币作为货币的一种，实现了自由交换，并且不会贬值。从金融的内核都开始被改变的时候，互联网开始真正地改变金融了。

2、余额宝是个奇迹

这里面的逻辑很简单，从底层开始支付结算，到理财，到金融的高端资本市场，再深入到内核。在中国的具体表现就是在2013年的时候，马云做了一个应用，把支付宝的资源和天弘基金结合起来，成就了余额宝这个奇迹。如果金融都能被改变的话，就说明没有什么不能被改变的。

　　三、思考互联网的理论框架

该简化再简化

中国最强大的一个行业就是金融行业，也是国家强力保护的行业。今天的零售支付不再由银行主导，而是由第三方支付公司，像支付宝、易宝支付等等占据了主导地位。银行被边缘化了，只是一个账户而已。易宝支付做行业支付，我们做B2B支付，C不是我的重点，这是个大的背景。

在这个背景下我们思考互联网的理论框架，应该要简化再简化。因为互联网变化太快，快到令人不知所措的程度。你要思考什么是不变的，你要思考在一切都变化的互联网世界里面，到底有什么深层次的东西没有被改变？在疾速变化的时代，我们都需要静下来，去进行深度的思考。思考了就更有智慧，有智慧之后，你就会找到解决方案。

1、互联网的基本逻辑：人性是无法改变的

互联网不变的东西是什么？我思考了这么多年，认为有两点：

第一点，我认为互联网没有改变一个基本事实，就是一天只有24个小时。不管信息多爆炸，我们只有24小时可以让我们生活一天；

第二点，是互联网围绕着一切都是为了人性，因为互联网本来就是世界人民通过一种新的技术来实现自由连接、相互分享、相互创造的载体。

互联网是我们创造的，它能够使我们每个人生活得更加有尊严、更加独特、更加精彩，这是互联网的基本逻辑。围绕不变性，时间和人性，互联网的基本理念，是如何在这有限的24小时里面，通过跨越空间，通过大规模的协作等各种方式，让每个生命活得更加精彩，活出你独一无二的意义，这是互联网的基本逻辑。

2、互联网+的三大突破：开放、去中心化、分享

互联网带来了一些突破，首先，它是一个开放系统。日常的系统都是封闭的，地域是封闭的，但是互联网它突破了日常的封闭系统。

第二，互联网是去中心化的。互联网没有中心，意味着每个人都是中心，同时你以他为中心，所以互联网形成了去中心化的一个新结构，这是互联网的伟大创造。

第三，互联网打破了经济规律，实现了分享增值。传统经济是越分享越少，但在互联网时代，信息是载体。互联网载体很独特，信息是无限资源，信息越分享越富有、越分享越快乐。这是互联网带来的三点突破。

3、互联网+的三大价值观：自由、个性化、去中心

在2013年之前互联网更多是一个工具，那么突破了这三点以后，互联网就升级为一个载体了。所以互联网最大的价值观是自由。

人性最宝贵的就是自由；第二点是个性化，因为每个人都是独一无二的。今天独一无二的我们只要一连上互联网的大事件，就成为整个世界独一无二的一部分，因为整个世界只有一个你，世界少了你就不一样了，这就是连接最宝贵的特质；第三点还是去中心化。学校以校长为中心、公司以老板为中心，但互联网是平等的，是去中心化的新结构，实现了我与他人之间的和谐。这是互联网三大价值观。

4、互联网+的三大武器：云计算、大数据、移动互联

但是仅有三个价值观是不够的，落不了地。互联网为什么能落地？仅用了21年的时间，就在中国实现了翻天覆地的变化。中国今天的改变，是因为互联网不但有美好的价值观和三大突破，更有三大技术来驱动它的突破。

第一个技术是云计算，云计算的核心就一个关键词，技术的民主化，让技术为人人所用。

像十几年前没十来万美金创不了业，今天不需要，十块钱一天，最新的互联网技术就可以为你所用；在云计算基础上催生了移动互联技术，自由连接每个人，自由连接每个商业场景；把场景记录下来，沉淀为数据，就催生了大数据。

大数据不是大规模，而是个性化。在这个背景下，我们很多的价值观在这三大技术统领下就可以落地了。

5、互联网+一个词:人性

在过去这二十来年里，通过这个以人性自我为中心的结构，恰似太极阴阳图，实现了我为人人，人人为我，实现了互动，创造了一个令人惊叹的世界，出现了巨无霸级的企业，而未来可以产生更令人惊叹的事物，也离不开这样一个结构。

04

互联网组织再造案例：五味餐厅

1、流量思维、眼球思维不靠谱

下面我讲讲案例。第一个案例非常简单，是吃喝玩乐的餐饮案例。

互联网在现阶段，本质上不再是自娱自乐了，它进入到了生活的方方面面，主战场是实体经济。在实体经济里面，比如有小餐馆，仅靠宣传是不够的，现阶段更重要的是回归本质，而不是流量思维、眼球思维，要靠我们挽起袖子深入地干。

2、解决三个痛点才是互联网的餐厅

经营一家餐馆，每一天会来多少客人是不可控的，为了确保人来了都有吃的，物料管理是大问题。第二，用户消费之后的反馈，通常很难到达厨师或者老板，因为他只能通过服务员传达，信息是孤岛。第三大问题，用户消费完走了，除了留下人民币，其它什么都没留下，无法为他提供个性化的服务。你不知道他喜欢吃什么，这是餐馆的三大问题。这三个问题解决了，才是互联网的餐厅。

一家五味餐厅，解决了这三个问题。

第一定位简单，只做写字楼和园区白领的生意，每天最多二十道菜，六到七个厨师，他可以让用户通过手机提前预定，预订有折扣，所以现在实现了80%以上的预定量。

第二，用户有任何反馈，一个信息到了后台，直达厨师、厨师长、餐馆老板，厨师绩效和用户反馈挂钩，信息闭环，管理闭环，所以厨师必须改进。

第三，在这个小餐馆消费过一次，你就留下来了。我知道你是谁，你的微信号，你几点来，你有没有反馈等等。

传统的餐饮是一条龙的生产线，五味餐厅再造了组织框架，把整个流程简化，通过信息闭环和管理闭环，为用户提供个性化的服务，真正实现了以消费者为中心，实现了它的迭代改进。并且在保障质量的同时，把浪费从普遍的30%降到了3%左右。那么与其说这是一个小餐馆，不如说它用互联网思维重新打造了餐饮管理系统，超越了传统餐饮的概念。

互联网思维方式不能只看表面，要深入内核看本质，要从管理的角度，而不是简单的营销角度思考未来。

05

重新定义支付

1、银行业是搬运工思维、镖局思维

在过去的十年里，中国的零售业发生了翻天覆地的变化。中国今天在金融领域只有一个由互联网和民营企业彻底主导的行业，就是支付行业，其他金融行业都是国有绝对垄断的。

通过支付占领了主导地位，支付往理财、往资本市场发展，甚至不远的将来连货币都可以改变。在2003年的时候，我从硅谷刚回来，也就是一个中产阶层，一不算有钱、二没有人手、三没有品牌、四没有政策支持。我们在前面干了很多年，都没有政策支持。不但没有政策，而且还有法律风险。在这样一种情况下，短短十几年就彻底颠覆了这个行业，把银行这么强势的地位边缘化了，这非常不容易。

那么到底是什么原因使我们取得了今天成就呢？

最关键的就是一点，我们对支付的理解和银行是不一样的。银行对支付的理解更多的是安全地把钱从一个地方运到另外一个地方，就像武侠小说里面的镖局。通信未来会成为空气一样，是免费的，因为连接就应该是免费的。人类从奴隶社会进化到民主社会，因为自由成为一个必需品；要钱的东西变成不要钱的东西，也是人类文明的进步；重新定义支付，更是金融行业的一大突破性进步。

2、支付的五大秘密

我在斯坦福的校友，PayPal的创始人和创业畅销书《从0到1》作者埃彼德?蒂尔（Peter Thiel）是一个自由主义者。他有一个很重要的理念，就是21世纪的支付是为了保护每一个人的货币财产，并且让全球的资金可以自由流动。

我认为在今天的中国，第一，支付平台最重要的是作为中立的平台帮助解决信息不对称。因为信息不对称，所以买家容易被骗。

第二，支付平台会聚合用户需求，提高谈判筹码。每个人的小需求，变成大需求，就可以让砝码变得更均等。

第三，支付平台有助于提供个性化的交易服务。支付平台对你的需求，想要订什么样的房，到我的餐馆想吃什么饭，都有数据，可以提供个性化的服务。

第四，促进诚信建设，利用交易数据建立信用数据库。如果一个人干了一件坏事，他就不再能坐车乘船、不能存贷款，对他有好多限制，他还敢这么干吗？但是要实现对不诚信的惩罚，背后需要有大数据支持。人民银行是有限的数据，支付平台的数据更丰富、更动态。

最后一点，互联网支付可以推动公益事业，让网络购物和网络捐赠连接起来，成为一对孪生兄弟。支付不是简单的购物，支付还包括到我们的爱心。在网络支付之前，我们要真正表达爱心，比如做公益比较麻烦，很被动。互联网公益，可以随时随地公开透明，不需要出门也清清楚楚。

所以，同样是支付，有人把它看作搬运工，但是有人看到搬运工背后很多的东西，比如财富的增值、比如服务的个性化、比如交易的透明、比如社会的诚信、还有我们的爱心需求。有不同的理解，再有不同的组织形式，我会用平等、开放的结构，秉承互联网的基本价值观作为组织的基本理念，只有这样，互联网金融才有可能走得更远。

3、一切始终围绕交易和人：支付服务的三阶段演进

支付会怎么发展？我认为会分为三阶段。

第一阶段的支付是作为工具来使用的，更多是搬运工性质，这是我们金融机构的基本理解；

第二个阶段是支付宝、易宝支付，我们超越了第一个阶段，认为支付不是目的，是为交易服务的。我服务的交易，像买机票，是很长的链条，我们把整个链条打通，支付结算还要分账，资金归集，甚至还需要供应链金融来帮助它提高服务；

从第二个阶段切入，第三个阶段是支付工具的升级。我们不断在变化，但是变化有一个根本的方向没有变，一切始终围绕交易和人。在快速变化的互联网时代，一定要发现不变的东西，作为企业发展的基石，在这个基础上快速变化其它方面，路径也好，方法也好，都可以找到新的进展。

4、互联网+的策略：提供个性而不是大众化服务

在策略方面，首先是用好互联网的四大技术，以移动互联网思维再造业务流程。

方法上要结合自身业务优势和移动互联网公司的技术优势。线下的优点就是线上的优点，实现线上线下一体化，不能分割。

路径上首先要信息化，实现管理闭环。第二，如果是做商务，那么要建立一个交易平台，完善支付手段。最后是通过大数据技术关联服务，满足用户的个性化需求。尽可能提供个性的服务，而不是大众化的服务。

06

　　反思：互联网与中国传统文化之根

1、为什么互联网在中国发展如此蓬勃？

大家都知道，互联网在短短21年里，真正在深度改变中国，改变我们生活。全球十个最大的互联网公司在中国有4家，美国有6家，中国天天有这么多创新，以后互联网应用会比美国做得还好。凭的是什么？

因为互联网让你觉得很自由、很强大。把这个问题想清楚之后，你对互联网感受就不一样了。

2、“君子之道，和而不同”才是我们的文化根基

我最近也在反复思考这个问题，觉得越想越清楚了。我认为最根本的原因是互联网和我们中华民族内心的文化根基是一样的，或者基本理念是一样的。

我们的根基是“君子之道，和而不同”。尤其是不同，不同是我们每个独一无二的人格，是我们的尊严。如果每个人都一样，是不是就如同蝼蚁一样没有意义了？

互联网让我们找到了我们的文化之根，让我们找到了文化自信，在21世纪唤醒了我们心中沉睡的种子，所以我们发自内心地喜欢它，所以我们使用它、分享它。互联网对中国未来的发展，对中国的民族复兴是莫大的利好。我们失去了领先工业文明的机会，我们不能失去互联网这一千载难逢的新的机会。

07

创业感悟

今天面临互联网全面到来，面临互联网深水区的时候，我们应该反思行业的本质。

我有一个独特的理解，我认为创业是一群人的浪漫。

人生有三种浪漫，第一种就是两个人的浪漫，那是平凡人的浪漫，容易审美疲劳和背判，另外两种浪漫更加持久，一个是一个人的浪漫，我称之为天才的浪漫，比如说像孔夫子、李白、乔布斯这样的。如果你不是天才，你要享受不同的浪漫，只有一个办法，找到一群志同道合的人，围绕不平凡的目标努力，可能三年，可能五年，可能十年，经历很多挑战磨难，最后实现一些不平凡的事，平凡人在一起，秉承一个价值观，做出不平凡的事业，那就是一群人的浪漫。我们面临大时代，大机会，我们一群人实现我们心中新的浪漫。